Ez lesz a megoldás a frankhitelre (?)

Ne hagyja magát mindenáron megmenteni: a devizahitelek törlesztését megkönnyítő kormányzati csomag végső soron komoly mínuszt is hozhat. Végigszámoltuk, ki mennyit nyerhet, veszíthet a részvétellel vagy éppen a távolmaradással.

Inkább csak átmeneti segítség, azaz a legjobban azok járhatnak vele, akik nagyon nagy bajban vannak” – von mérleget Mihály Sára a 25 pénzintézettel együtt dolgozó Benks.hu hitelközvetítőtől a kormány készülő mentőcsomagjáról. Ez a fizetési nehézségekkel küzdő devizahitel adós magánszemélyek terheit könnyítenék. Az előkészítési szakasz alatt folyamatosan változó feltételek – amelyek vélhetően a kormány és a hitelfolyósítókat tömörítő Bankszövetség végleges megállapodása után is finomodhatnak – csupán 42 hónapnyi „biztonságot”, azaz inkább bizonyosságot adnak a svájci frank kölcsönt törlesztő hiteladósoknak. Erre a maximum 3 és fél évre fagyasztanák be ugyanis a svájci frank–forint átváltási árfolyamot, a törlesztések tekintetében. Ha az adós is úgy akarja. Hogy akarja-e, azt csak a feltételek tüzetes vizsgálata után érdemes eldöntenie. (A kormány mentőcsomagjának részleteit a haszon.hu webcímen követhetik.)

Ami jókora pillanatnyi könnyebbség, családok százezrei számára, igaz, csak rövid ideig. Az alpesi ország nemzeti valutáját ugyanis jelenleg 215-220 forint között váltják a bankoktól az utcai pénzváltókig mindenhol, így a hiteltörlesztéseknél is ezzel számolnak. Mivel az amúgy forintban folyósított kölcsönöket – a tőketartozást és a havi törlesztőrészleteket – egyaránt frankban tartják nyilván, így a fizetendő csekken szereplő összegek is 15-20 százalékkal csökkennek, a mentőcsomagnak köszönhetően. Méghozzá azonnal, ami a magyar néplélek számára gyakran okoz euforikus örömet. Ám a többéves „fagyasztási” periódus letelte után a forintban számolt törlesztőrészlet újra megnő. Sőt, a mai árfolyamokat feltételezve még a mostaninál is jóval mélyebben kell majd a zsebébe nyúlnia annak, aki kért az átmeneti segítségből.

Hogy pontosan mennyivel? Egy jellemző, 2007-ben 20 évre 8 millió forint svájci frank alapú hitelt felvett lakásvásárló például 4 éve 5 százalékos éves kamat mellett, 410 frankos havi törlesztéssel vehetett fel az olcsó kölcsönt, ez az akkor 160 forint körüli kurzuson átszámolva éppen csak valamivel volt több, mint 60 ezer forint (ld. grafikonunkon).

A válsággal azonban a frank drágább lett, a „vasfüggönyön túli” magyar bankok számára is, így mára már 7 százaléknál is több kamatot kérnek el a többletköltséget rendszeresen az adósokra tovább hárító hitelfolyósítók (a magasabb kamat a magas országkockázatnak „köszönhető”). A pénzpiaci kamattrendeket félévente-évente követő átárazódás miatt így mára már 430 frankra nőtt a havi törlesztőrészlet, ám forintban ennél jóval nagyobb volt az ugrás.

A pénzügyi válság, a környezeti katasztrófák (mint a japán földrengés) és az arab világban tapasztalható politikai bizonytalanság együttes hatására a világ pénzemberei megrettentek, és – az arany mellett – az évszázadok óta biztos menedéknek tekintett svájci frankba menekítették a pénzüket. Így a forinthoz képest a frank egészen 220 forintos árfolyamig erősödött, ami a törlesztő részletet másfélszeresére, 90 ezer forintra drágította.

Ha nagyon „ki volt centizve” a törlesztés a havi jövedelemhez képest, netán azóta csökkentek drasztikusan a családi kassza bevételei, akkor minden bizonnyal komoly könnyítés, hogy egyik napról a másikra kevesebb, mint 80 ezret kell csak fizetni. Azonban a felszabaduló havi plusz tízezrek felett érzett eufóriában nem szabad elfelejtkezni az ünnepélyesen bejelentett konstrukció „áráról”.

A mindenkori, napról napra változó piaci árfolyam és a tervek szerint mesterségesen, 180 forintnál befagyasztott kurzus közti különbséget ugyanis csak időlegesen vállalják majd át a bankok. Azt egy külön számlán nyilvántartják, majd a 42 hónapos futamidő végén megnövelik vele a tőketartozást. Hogy ez pontosan mekkora plusz terhet jelent, azt ma nehéz megmondani, hiszen attól függ, a következő hónapokban hogyan alakul a svájci frank forinthoz viszonyított árfolyama. Ám ha tartósan erős marad – erre az elemzők szerint a jelenlegi törékeny gazdasági-politikai helyzetben komoly esély van –, szép summa gyűlhet össze a 3 és fél év alatt.

Erre a plusz összegre aztán a bankok egy újabb, piaci kamatozású hitelt adnak, ami a jelen kamatkondíciókkal számolva egyáltalán nem lesz olcsó. Jelenleg ugyanis csak forint alapú kölcsönt folyósíthatnak, így azt az árfolyam-különbözetet, amelyet 2015 végéig nem kell kifizetni, a mai hitelrátákkal kalkulálva 9 százalékos kamattal kell visszafizetni. Ha a frank árfolyam a mai szinten marad (215 forint), a régi és az új törlesztőrészlet együttes összege példahitelünk esetében 100 ezer forintra emelkedne. Tehát ez majdnem a harmadával dobná meg a havi hitelköltséget. (Nem is beszélve arról, hogy a tőketartozás szintén százezrekkel lenne több.)

Ha azzal számolunk, hogy a következő években a mostani frank–forint árfolyam marad, 8 milliós példahitelünket alapul véve 3,5 év alatt összesen 630 ezer forint árfolyam-különbözet gyűlne össze. Amit havi párezer forintokkal visszafizetve a futamidő végéig a plusz kiadás 4–500 ezer forintra duzzad. Minél rövidebb a hátralévő futamidő (vagy a frank minél nagyobb mértékben erősödik), annál mélyebben kell minden hónapban a zsebünkbe nyúlnunk.

Ezért az árfolyamvédelem leginkább annak érheti meg, akinek nincs nagyon más választása – például munkanélküli és várhatóan az is marad egy ideig. A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai szerint ugyanis a sikeres álláskereséshez átlagosan másfél év elegendő.

Kényelmes megoldás lehet annak is, aki a minimálisra akarja csökkenteni a havi törlesztőrészletek változását. (Azonban azzal is tisztában kell lennie, hogy a védelem csak a kedvezőtlen irányú árfolyamváltozás ellen véd, a kamatok esetleges emelkedését ugyanúgy meg kell majd fizetni. Márpedig ez jóval nagyobb mértékben és hosszabb periódusban érintheti az adósokat.).

Aki viszont rendben tud törleszteni, annak nem nagyon éri meg a moratórium. Amit ugyanis megspórol a következő pár évben, azt magas forintkamatok mellett kell majd visszafizetnie.

A nehéz anyagi helyzetbe került adósoknak mindenesetre érdemes a hagyományos banki lehetőségeket is számba venniük. Az ingatlanfedezetes devizahitellel kapcsolatban visszafizetési nehézségekkel szembesülő ügyfelek 2 éves időszakra könnyített — a korábbi havi törlesztés 75, 50, vagy 25 százalékának megfelelő – törlesztést kérhetnek.

Ez akkor tud segíteni, ha egy család átmenetileg kerül nehéz helyzetbe, de van remény az élethelyzet javulására. n Kolozsi Gábor

Erős maradhat az árfolyam

 

„Év végére 200 forint feletti, de 2012 átlagában is 194 forint körüli svájci frank-forint keresztárfolyamot várok” – véli Török Zoltán, a Raiffeisen Bank vezető elemzője, a Haszon üzleti konferenciáinak visszatérő vendége. Valóban: egyrészt a frank erős maradhat, míg a világgazdaságban bizonytalanság van, míg a nemzetközi politikában sok a puskaporos hordó (mint az utóbbi időben Észak-Afrika). Másrészt a svájci gazdaságnak igencsak jól megy: az elsősorban precíz, értékes óráiról és kiváló minőségű csokoládéiról világhíres, de például a gyógyszeriparban is nagyágyú alpesi ország nemzeti összetermelése (GDP) a legfrissebb előrejelzések alapján a tavalyi 2,6 százalékos növekedés után idén 2,4, 2012-ben 1,8 százalékkal emelkedhet. Mindössze 1 százalékos pénzromlási ütem, azaz infláció mellett, miközben az euró árfolyama rendre megszenvedi az adósságválságba került Görögországgal, Spanyolországgal, Írországgal és Portugáliával kapcsolatos újabb és újabb rossz híreket. Eladósodni márpedig olyan devizában érdemes, amelyik gyengülni fog, hiszen a csökkenő árfolyam miatt itt lehet a legtöbbet spórolni a forintban számított törlesztőrészleteken, és persze a tőketartozás nagyságán.

  

 

 

Frank árfolyam/ eredeti futamidő	10 év	20 év	30 év
250 Ft	46 996 Ft	14 000 Ft	10 885 Ft
215 Ft	23 498 Ft	7 000 Ft	5 443 Ft
200 Ft	13 427 Ft	4 000 Ft	3 110 Ft
190 Ft	6714 Ft	2000 Ft	1555 Ft

*8 millió forintnyi hitel, 4 éve felvéve, svájci frank alapon, a jelenlegi kamatokat feltételezve, a 42 hónap lejárta után a futamidő végéig (Haszon-becslés)

 

Továbbra is megéri a hitelkiváltás, azaz a meglévő kölcsön átváltása olcsóbbra. Ha valaki legalább 6 hónapja időben törleszt, már érdemes körbenéznie, hogy neki, mint újdonsült „igazoltan megbízható adósnak” ad-e valamelyik bank jobb feltételekkel hitelt a mostani helyett. Hitelkiváltásnál euróban és frankban is lehet folyósítani, ám meglepő módon inkább a frankhitel eurós kölcsönre való konvertálása érheti meg jobban. Mivel a frank a mostani gazdasági helyzetben törékeny, a kamatok is magasabbak: 7 százalék fölötti kamat a jellemző, míg euróban 5,5 százalékkal is ketyeghet a hitel. Így egy átlag hiteles havi 10 ezer forintot is megtakaríthat.

 

Fontos szempont, hogy milyen árfolyamon folyósították a hitelt és ahhoz képes jelenleg milyen árfolyamon váltanák át, valamint hogy milyen svájci frank és euró árfolyamra számít hosszú távon.

 

Lényeges a hátralévő futamidő és természetesen az ügyfél jövedelmi viszonyai és várakozásai a kamatokkal és az árfolyamokkal kapcsolatban. Az euróra történő átváltásról elsősorban azoknak érdemes elgondolkodniuk, akik rendszeres, havi jövedelmüket euróban kapják, hiszen az átváltást követően nem kell árfolyamkockázattal számolniuk, hiszen a törlesztést is euróban tudja megfizetni.

 

Ha a jelenlegi forintárfolyam gyengébb, mint a folyósításkori, akkor (a forintalapú hitelre történő váltás során) egy egyszeri árfolyamveszteséggel mindenképpen szembesülni fog az ügyfél. Hitelközvetítők adatai alapján hasonló mértékű megtakarítást lehet elérni az ingatlan lízingbe adásával is. Utóbbiaknál ugyanis még működik az euró alapú kölcsönzés.

 

 

A válság miatt olcsóbb a lakás, az üzlethelyiség. Esetenként a céges vagy családi autó minőségi cseréje is megéri bankkölcsönből. Megmutatjuk, miként érdemes eladósodni most, hogy az értünk folytatott versenyben több bank is újfajta konstrukcióval rukkolt elő.

Hiába kínáljuk, nem veszik fel” – kesereg az egyik hazai nagybank illetékes lakossági vezetője. Míg néhány éve a túlzott eladósodás volt a probléma, addig ma az óvatosság.

„Ebben a helyzetben, amikor a legtutibb munkahely is megszűnhet, bizonytalan a visszafizetés” – írja Melinda a Haszon magazin Facebook oldalán rögtönzött közvélemény-kutatásban. Persze nem szabad tovább nyújtózkodni, mint ameddig a takaró ér, ám addig azért néha érdemes – pusztán gazdasági megfontolás alapján is.

„Mi az autót cseréltük ki. Jobbnak láttuk a hiteleket fizetni, mint minden évben több százezret kifizetni a régi kocsi javítására” – von mérleget lapunk fönt említett weboldalán az üvegezéssel foglalkozó budapesti Sajner Kft. illetékese. Persze egy vállalkozás helyzete sajátos: ott egy gépjármű elsősorban nem az üzlettársak kényelmét szolgáló eszköz, hanem a társaság tevékenységét szolgáló, ezzel pedig pénzt termelő eszköz.

Hitelből ugyanis elsősorban olyan beruházásokat szabad finanszírozni, amelyek pénzt termelnek – és amelyből kamatot, törlesztő részletet lehet fizetni. Ám akkor is jól jöhet, amikor költséget (jelen esetben az elhasználódás miatti, egyre növekvő szervizdíjat) „spórol meg”. A lényeg, hogy az effajta kalkulációt vállalkozónak, magánszemélynek is érdemes elvégeznie.

Vásárolni mindenesetre most érdemes. Az elmúlt két év gazdasági válsága miatt ugyanis jóval olcsóbban lehet most beszerezni – legyen szó nehéz helyzetbe került vállalkozásról, hiteltörlesztési nehézség miatt áron alul árult ingatlanról.

De a különféle eszközöket hitelező lízingcégeknél is egyre több a visszavett és eladásra váró autó, lakás vagy üzlethelyiség – csakúgy, mint a hirdetési újságokban. Pénzt pedig nemcsak vállalkozás, hanem magán-beruházás is hozhat. A lakásárak például 10-20 százalékkal csökkentek.

„Így a mai négyzetméterárakon az ingatlan fekvésétől függően akár 5–8 százalék feletti hozamot is el lehet érni bérbeadással” – hívja fel a figyelmet Déry Attila, az Otthon Centrum ingatlanforgalmazó hálózat vezető elemzője. Jelenleg lakásvásárlásra forintban már 8–9, a lízingcégeknél euró alapon 5–6 százalék körül lehet finanszírozáshoz jutni, így megérheti akár hitelből vagy lízingből is befektetni. Ehhez vegyük hozzá, hogy az ingatlanárak éves 3–4 százalékos emelkedésével számolhatunk. (Ennyire várják hosszabb távon az inflációt, ami a tapasztalatok szerint beépül a lakásárakba is.)

Hogy „meddig ér a takaró”, azaz mennyi hitelt érdemes felvenni, azt természetesen mindenki maga kell hogy eldöntse. Jogszabályi előírás csak arra van, hogy lakást vagy autót legalább 25 százalékos önrésszel lehet csak hitelre vásárolni. Előírás az is, hogy a havi törlesztőrészlet nagysága nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelmet. A hitelt folyósító pénzintézetek azonban jellemzően annyi kölcsönt adnak, hogy a törlesztés ne haladja meg a havi nettó felét, maximum 60 százalékát.

Persze ennél sokkal bonyolultabb a hitelbírálat: a családi állapot, az életpálya-szakasz is latba esik. „Azt kell átgondolni, azt a törlesztést 10-20-30 évig reálisan tudja-e majd folyamatosan fizetni” – tanácsolja Komócsi Sándor, az Unicredit Bank Lakossági és kisvállalati divíziójának igazgatója. A banki és a „saját” hitelbírálat tulajdonképpen ugyanaz. Magunknak is őszintén számba kell vennünk a havi bevételeket, a rendszeres (megélhetési) kiadásokat – és az esetleges további hiteltörlesztéseket is. Utóbbi gyakorlatilag önbevallás alapján működik, és egyre többen nem jelentik be az új hitelfelvételnél a nagyobb kölcsön reményében.

Ám jó tisztában lenni vele, hogy ha utólag bármikor kiderül a „feledékenység”, az okot ad a szerződés felbontására!

A hitelfelvevőnek érdemes több banktól is ajánlatot kérnie. Vagy még jobb olyan – lehetőleg neki ingyenesen dolgozó – független hitelközvetítő céghez fordulni, amely tucatnyi (esetleg annál is több) pénzintézettel áll kapcsolatban. A bankok ajánlatai között ugyanis nemcsak a kamatban és kapcsolódó egyéb költségekben, de a megítélt hitelösszeg nagyságát tekintve is jócskán akad különbség. Azt ugyanis, a havi jövedelem függvényében, minden hitelfolyósító maga határozza meg. Szigorúan titkos minősítő rendszerük keretein belül szabadon döntenek arról is, mit számítanak bele a havi nettóba. Például egy családi bt. bevételének mekkora hányadát veszik figyelembe, vagy a különféle szociális juttatásokat miként kalkulálják bele.

Ugyanakkor a közelmúltban több hazai hitelintézet is előrukkolt olyan új kölcsönökkel, amelyek előre segítenek eligazodni, mekkora is a valóságos mozgástér. A telefonon vagy internetes történő előzetes hitelbírálat már korábban sem volt példa nélküli. Ám az Unicredit „Előrelátó” márkanevű lakáskölcsöne – a személyes hitelbírálat után – hat hónapig érvényes ígérvényt is kiad az előre megállapított hitelösszegről.

Így valamivel nyugodtabban keresheti bárki – a már előre megismert értéken belül – álmai lakását. És nem kell azon aggódnia, hogy a nagy hirtelenjében kifizetett foglalót elbukja, mert a végén mégsem kap annyi hitelt, amennyit gondolt.

Az FHB Bank TisztaSor kölcsöne pedig egy egyszerű táblázatban feltüntetve garantál fix hitelösszeget, ami csupán a havi nettó jövedelemtől függ. „Aki nem akar bankfiókban időzni, vagy kalkulátorokkal, telefonközpontokkal bíbelődni, itt kap némi iránymutatást” – foglalja össze az előnyöket Kappéter Béla, a bank szóvivője. De mindjárt hozzáfűzi, hogy később finomhangolásra is lehetőség van – személyes beszélgetés során.

A bankok hitelezési kedvének növekedését jól jelzi, hogy egyre rugalmasabb konstrukciókkal állnak elő. Több hitelintézetnél előre fixálható az első évek törlesztő részletének nagysága (az UniCredit jelzáloghiteleinél akár 10 évre is). Emellett a kezdeti költségeket – mint rendelkezésre állási díj, közjegyző, ügyvéd díjazása vagy a folyósítás 1-1,5 százalékos költsége – vagy akció keretében elengedik, vagy pedig meghitelezik (ez több évtizedes futamidő alatt havi 1–3 ezer forintos plusz összeget jelent).

Számos bank úgynevezett referenciakamathoz kötött hitelkonstrukciót is bevezetett. Ennek lényege, hogy a hitelkamat egy ismert – és naponta változó – referenciaértékhez igazodik, jellemzőn fél-egyévente, az adott hitel kamatperiódusának megfelelően. Forint kölcsönöknél ez a BUBOR, amely azt mutatja, a bank mekkora kamat mellett jut pénzhez (ez most körülbelül 6 százalék). Ezt növeli a felár (3–5 százalék), ami a hitelt felvevő kockázatát és a bank nyereségét fedezi.

Óriási előnye az ilyen konstrukcióknak, hogy további bonyolult költségeket nem tartalmaznak, és így a különféle banki ajánlatok egyszerűen összehasonlíthatóak – mutat rá Kovács Zoltán, a hitelközvetítéssel foglalkozó Benks.hu Kft. ügyvezetője. Ráadásul valamivel olcsóbbak, hiszen a bankok kockázata is alacsonyabb. A hitelt folyósító pénzintézetek ugyanis egy 20-30 évre folyósított lakáshitelhez más bankoktól (vagy a betéteseitől) vesz fel, jellemzően rövid lejáratú, maximum fél-egyéves kölcsönöket. Így pedig egy esetleges kamatemelkedéssel sem jár rosszabbul, ha azt átháríthatja az adósra.

 

Lakás bérbeadásából származó átlagos éves hozamok*

	Panel	Tégla
Budapest	7%	6,3%
Vidék	6,3-8,3%	5,3-7,5%

* 2010-es árakon

Forrás: Otthon Centrum

 

Referencia kamathoz kötött lakáshitelek

Budapest Bank	Forint alapú lakáshitel	6 havi BUBOR	2,9-4,2%*
FHB Bank	Referencia kölcsön
K&H Bank	Szenzációs forinthitel	MNB alapkamat	3,25%
MKB Bank	BUBOR Plusz	12 havi BUBOR	3,5%
OTP Bank	OTP/JZB Piaci Forint Lakáshitel	3 havi BUBOR	2,6-4,7%**
Sopron Bank	Lakáscélú hitel	3 vagy 12 havi BUBOR	2,99-3,99%***

*40 millió Ft: 2,9%

**<7 millió Ft:3,3-4,7%, 7-15 millió Ft: 3,05-4,45%,15-20 millió Ft: 2,8-4,2%,
>20 millió Ft: 2,6-4%

***kisebb a kamat, ha a jövedelem a bankhoz érkezik

Hitel helyett itt van a lízing!

 

„Euróban is fel lehet venni, ezért alacsonyabb a törlesztés” – foglalja össze a lízing legnyilvánvalóbb előnyét Jenei Viktor, az FHB Ingatlanlízing vezérigazgató-helyettese (képünkön). Míg ugyanis a deviza alapú hitelezést a mai jogszabályok lehetetlenné teszik (ilyen kölcsönöknél nem lehet jelzálogot bejegyezni a fedezetként szolgáló ingatlanra), addig lízingnél nincs ilyen probléma. Elvégre a lízingtárgy a finanszírozó tulajdonában marad a futamidő végéig.

Ebből következik másik előnye, az esetleges „névtelenség” (25 kiskapu, Haszon 2011/5). Lízinggel ráadásul magasabb összegre számíthatunk (itt a jogszabály szerint forint alapon 80 százalékos, euró alapon 65 százalék lehet a finanszírozási arány). Továbbá esetenként kedvezőbb a kockázati elbírálás, tekintettel arrra, hogy a lízingbeadóé a tulajdonjog.

Jelentős adóelőny, hogy egy újépítésű ingatlan esetén, nyílt végű lízinget igényelve a finanszírozott összeg 20 százaléka (az áfa-tartalom) kamatmentesen finanszírozható. A forgalmi adót ugyanis „porlasztva”, a havi törlesztésekbe építve kell megfizetni, illetve az áfa összegével csökkentett tőkekötelezettségből ugyanolyan önerő mellett alacsonyabb adósságszolgálat generálható. Vállalkozásoknál ez a konstrukció további adózási praktikumot jelenthet.

Elkerülhető ugyanis a nagy összegű áfa-visszaigénylés előtti célzott ellenőrzés, továbbá nem kell forrást előteremteni az áfa kezdeti befizetéséhez. Ráadásul a forgalmi adót a havi törlesztések részeként lehet „feltűnésmentesen” visszaigényelni. Ezzel együtt viszont a lízingtárgyat a vállalkozás könyveiben kell kimutatni, aki ennek megfelelően élvezheti az ingatlan költségeihez kapcsolódó adóalap-csökkentési lehetőségeket.

 

Euró lekötés évi 3,2% kamattal (EBKM: 3,20%) 12 hónapos lekötés esetén korábban elhelyezett összegekre is

Régen a törzsvendégek, törzsvásárlók élveztek előnyt. Manapság sokkal inkább azzal szembesül az ember, hogy a cégek lépten-nyomon olyan ajánlatokkal szeretnék az ügyfeleket magukhoz csábítani, amelyek lényegesen kedvezőbb feltételeket adnak az új, mint a meglévő klienseknek.

Amennyiben Ön már ügyfelünk, nem kell mást tennie, mint hogy a CIB Banknál korábban elhelyezett euró összeget, illetve lejáró euró betétjét már az új kamatkondíciók szerint lekötni. Erre megbízást adhat a bankfiókokon kívül az éjjel-nappal hívható CIB24 telefonos ügyfélszolgálaton és a CIB Internet Bankon keresztül is. Sőt, további 0,1% kamatprémiumra is szert tehet, amennyiben a CIB Elektronikus Betétet választja. Ha Ön euróban kapja jövedelmét, vagy gondoskodni szeretne gyermeke későbbi külföldi taníttatásáról vagy egyszerűen csak megtakarítását többfajta pénznemben kívánja fialtatni, érdemes a CIB akciós betétjét választania. Nemcsak megtakarított pénze, de mostantól már hűsége is kamatozik a CIB-nél.

A promóciós kamat csak újonnan lekötött betétekre érvényes. A betétlekötés eredeti időtartamával automatikusan meghosszabbodó betét nem minősül újonnan lekötött betétnek. A CIB Classic Euró Betét részletes szerződéses feltételeit a Lakossági Üzletág Általános Szerződési Feltételei és a vonatkozó deviza kamattájékoztató tartalmazzák. Az akció visszavonásig tart. Nem akciós EBKM: 1,00%